“他四年磨一劍，打破固有思維，跳出銀行辦銀行，為未來發(fā)展開拓空間；他審時度勢，運籌帷幄，帶領平安銀行鳳凰涅槃。 ”這是第四屆銀行綜合評選委員會對年度戰(zhàn)略銀行家——平安銀行行長邵平的評語。
近日，由新浪財經主辦的“2016年中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第四屆銀行業(yè)綜合評選”在北京舉行。銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍、20余位國內銀行業(yè)高管共聚一堂，就“未來銀行之路：轉型與突圍”展開討論。作為“年度戰(zhàn)略銀行家”的獲得者，平安銀行行長邵平出席論壇并以“銀行經營的‘道’與‘術’——呼喚銀行家精神”為主題發(fā)表主旨演講。以下為演講全文：
很高興又和大家相聚在2016年的銀行業(yè)發(fā)展論壇上，借此機會，想和大家就當前銀行業(yè)遇到的熱點問題做一些交流。
一、周期的考驗：商業(yè)銀行之冬
根據(jù)權威人士的判斷，中國經濟進入了一個“L”型的發(fā)展階段。在邀請函上，主辦方也清晰地闡明了銀行面臨的風險形勢。對銀行人來講，可以說現(xiàn)在進入了一個“焦慮時刻”。
近幾年，銀行的利潤增速斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減到2015年的2.43%，今年1季度雖然有所回升，但也不排除季度調節(jié)的偶然性因素。從30%多的高增長到接近零增長，銀行業(yè)只用了短短的四年時間，這是一個驚心動魄的變化。
比利潤增速下滑更為嚴酷的現(xiàn)實是，商業(yè)銀行不良率的攀升。從2013年3季度開始，銀行告別了過去多年不良的“雙降”態(tài)勢，不良率和不良額大幅回升。今年一季度，行業(yè)不良率上升到1.75%的水平，關注類貸款占比上升到4.01%，撥備覆蓋率下滑到175.03%。鑒于全球日益復雜的經濟金融形勢，信用風險、市場風險、流動性風險、利率匯率風險的相互交織，索羅斯也放言：基于他60年的經驗，金融危機再一次慢慢展開。英國脫歐及其引起的國際金融市場動蕩，也讓整個世界錯愕不已。現(xiàn)在要對中國經濟觸底和不良率見頂?shù)臅r間做判斷，可能還為時尚早。
最為嚴重的是：銀行在新增信貸的投向上也面臨“資產荒”的問題，原來風險較小的國企債務、地方政府擔保的信用債也開始爆發(fā)風險。新增資產缺乏“安全區(qū)”，銀行腹背受敵。去年我在論壇上講的：“中國銀行業(yè)進入了三十年未有之變局，大躍進的時代結束了”，現(xiàn)在看來，事實被不幸言中了。
處在這樣嚴峻的時刻，銀行人的心中可能都會升騰起這樣一個問題——“這個世界會好嗎？中國銀行業(yè)的明天會好嗎？”。銀行業(yè)的離職潮恐怕來源于此吧。
錢穆先生說：“在現(xiàn)實中發(fā)現(xiàn)問題，從歷史中尋找答案”，如果從歷史長周期看，中國銀行業(yè)進入了一個怎樣的歷史階段呢？“不畏浮云遮望眼，只緣身在最高層”。要看清這個問題，我們必須從短期的焦慮中抽離出來，放在長周期里回望歷史的河流，去深刻地剖析原因，把握其中的規(guī)律。
二、周期的規(guī)律：銀行經營的“道”與“術”實際上當前銀行業(yè)面臨的困境，其背后有著不以人的意志為轉移的客觀規(guī)律。如果說銀行本質上是經營風險的企業(yè)，那么，我們是否在風險的管理上出現(xiàn)了理念上的偏差呢？最近我始終在思考銀行業(yè)的一個術語：RAROC——就是經過風險調整后的資本收益。這個詞出現(xiàn)于上世紀70年代的美國，它充分體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行的審慎經營理念，就是要將未來可預計的風險損失量化為當期的成本，對當期收益進行調整；同時為非預期損失做出資本儲備，使銀行的收益與所承擔的風險掛鉤，進而衡量資本的使用效率。我認為這個詞對我們當下中國銀行業(yè)的啟示意義是重大且深遠的。
前些年，很多銀行在繁榮期高歌猛進，追求高額的會計利潤，而對經風險調整后的資本收益缺乏考量；不良資產大量侵蝕利潤的現(xiàn)實告訴我們，現(xiàn)在進入到了風險調整的時侯，我們原來創(chuàng)造的報表利潤正在被風險無奈地調整著，我們在還歷史的賬。“出來混總是要還的”，RAROC代表的規(guī)律在長周期中起作用了。我們都習慣了順周期經營，對風險則是有意無意的漠視。所以，摒棄短期的激進，回歸長遠的理性，使銀行長期保持穩(wěn)定的RAROC回報，這就是商業(yè)銀行的經營之“道”。
回顧歷史，金融景氣度與經濟周期高度一致，銀行利潤的波動更高于經濟的波幅，這是無法回避的長期規(guī)律。既然中國經濟將經歷一個L型的發(fā)展階段，那么期待銀行資產質量快速反彈、利潤恢復高增長就是不現(xiàn)實的。銀行需要認清這一規(guī)律，敬畏這一規(guī)律，回歸到合理的增長目標上來。
把握住穩(wěn)健經營的“道”，銀行就有了走向未來的可能；但要在困局中突圍，脫穎而出，還需要構建差異化的競爭優(yōu)勢，提升管理水平，這就是銀行經營的“術”。在之前的黃金十年中，借助于經濟飛速發(fā)展、牌照壟斷和利率管制的紅利，銀行很容易一飛沖天。這一片浮華也讓銀行患上了“懶惰病”和“盲目自大癥”。比起國外優(yōu)秀銀行深厚的經營管理積淀，我們還略顯單薄，這也是中國銀行業(yè)陷入增長瓶頸和風險陷阱的原因。以富國銀行為例，它始終堅持 “以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值、幫助客戶在財務上取得成功”的經營理念，抵制住了次貸業(yè)務、衍生工具等高收益領域的誘惑，通過精細化管理和流程優(yōu)化，將自身優(yōu)勢發(fā)揮到了極致。因此，富國才能在次貸危機中彎道超車，超越花旗成為了全美市值最高的銀行。
明晰了“道”和“術”，把握了長周期經營的規(guī)律，我們就可以客觀看待銀行當前的困難——這是在經濟大周期下銀行所必然經歷的歷史階段。回顧那些從幾次危機中走過來的國際大行，會發(fā)現(xiàn)它們都經歷了一個周期性洗禮的過程。1913年的前20大銀行中，有15家都已成為過眼云煙，但巴克萊、花旗、法興等經受住了周期的考驗，到今天依然立于潮頭。過往的歷史反復印證著一個真理：穿越周期，是銀行的必修課。真正的百年老店，無一不是經歷多次周期考驗而屹立不倒的強者。
三、周期的超越：呼喚銀行家精神
“最終塑造我們的，是我們所經歷的那些艱難時刻”，桑德伯格的這句演講詞，也許是當下對于銀行人最好的警醒和鼓勵。艱難困苦，玉汝于成。完整經濟周期的考驗，會真正塑造出兼具“道”和“術”的銀行家，誕生出中國的銀行家精神。那么，什么是我們心中的銀行家精神呢？我認為主要有四個方面：
第一，要牢固樹立穩(wěn)健經營的信仰。金融是“剩者為王”的行業(yè)，穩(wěn)健才是打造百年老店的不二法門，銀行在實際經營中，很容易走向穩(wěn)健的反面——激進，以過度承擔風險為代價，去追求短期的利潤。2015年德意志銀行過度涉足高風險的大宗商品衍生交易，致使巨虧68億歐元的事件，殷鑒不遠。這樣一家老牌的國際標桿銀行，在外部競爭和股價壓力之下，也陷入激進的“囚徒困境”。花旗前CEO普林斯說“只要音樂還在繼續(xù)，你就不得不跳舞”，就是這種心態(tài)的寫照。可見樹立穩(wěn)健經營信仰之難！而正因為其難，才彌足珍貴。
第二，要矢志不移地加強戰(zhàn)略管理。首先，要有保持戰(zhàn)略定力的決心。保持定力是一種深刻的經營哲學。華為“28年只對準通信領域一個城墻口沖鋒”，密集炮火、飽和攻擊、持之以恒，就是保持定力的典范。但是，保持定力絕不像詩歌中說一句“咬定青山不放松”那樣浪漫，需要抵制各種誘惑、頂住業(yè)績壓力，甚至犧牲短期利益。而這需要良好的公司治理結構作為支撐，需要股東、董事會、管理層等深刻洞察銀行的經營規(guī)律，不汲汲于短期的繁華，也不戚戚于暫時的困難，才能真正做到“面對風雨，不動如山”。其次，未來銀行間的分野將不僅僅體現(xiàn)在戰(zhàn)略的選擇上，更主要的將體現(xiàn)在戰(zhàn)略的執(zhí)行上。銀行要實現(xiàn)行穩(wěn)致遠，就必須堅定不移地推進既定戰(zhàn)略的實施，形成“集中、連續(xù)、一致”的戰(zhàn)略行動。讓戰(zhàn)略執(zhí)行成為銀行的行動自覺和行為習慣，不搖擺，不猶豫、不彷徨，在喧囂混亂中保持清醒的頭腦，真正走出差異化的發(fā)展道路。
第三，要提高精細化管理水平。當前資產質量在不同商業(yè)銀行之間整體的差異性、同一商業(yè)銀行不同區(qū)域之間的差異性，同一區(qū)域業(yè)務不同商業(yè)銀行分行之間的差異性，從某種程度上說，是管理的差異性造成的。粗放式的經濟增長模式及其金融增長模式已經終結，內涵式集約式的增長模式已經到來。因此，精細化管理將不再是空洞的口號，而是行動的指南。中國的銀行業(yè)毫無疑問已經進入了管理制勝的時代，通過精細化管理來尋求突圍是必然選擇。
四是要有創(chuàng)新的精神內核。創(chuàng)新是社會進步的源泉，也是商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)市場機會、服務實體經濟并有效化解風險的重要抓手。但是，必須堅持有效創(chuàng)新。08年金融危機一個重要的誘因就是眼花繚亂背離真實原則的衍生品創(chuàng)新。我認為“有效創(chuàng)新”要符合三個原則：順應政策而非尋求套利；支持實體而非資金空轉；控制風險而非推波助瀾。
1947年，國民黨占領了延安，毛主席題寫“光明在前”，他高瞻遠矚地指出：眼前的撤退，不過是暫時的困難，黑暗即將過去，曙光就在前方。展望中國銀行業(yè)的未來，我也堅信“光明在前”。只要我們痛定思痛，洞悉歷史規(guī)律，接受歷史教訓，勇毅篤行，奮發(fā)有為，就一定能夠創(chuàng)造新的輝煌！經過經濟大周期的洗禮，中國必將誕生出一批基業(yè)長青的偉大銀行！
謹以此與大家共勉！謝謝！
