今日，個人稅收優(yōu)惠型健康保險示范條款正式出臺，每年2400元的稅優(yōu)扣除限額、一視同仁的低投保門檻以及不低于80%的賠付率要求等種種落到實處的大眾優(yōu)惠，均表明商業(yè)健康險的“春天”可能即將到來。今年8月，保監(jiān)會正式發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。4個月之后，《關(guān)于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》終于出臺，個人稅收優(yōu)惠型健康保險產(chǎn)品指引框架及示范條款也隨之落地，這對于行業(yè)及普羅大眾均意義非凡。
行業(yè)影響：準公共產(chǎn)品性質(zhì) 進一步健全社會保障體系
對于健康險行業(yè)來說，稅優(yōu)健康險新政的意義不言而喻。作為資深的壽險專業(yè)人士，平安人壽總經(jīng)理趙?？≌J為此舉將為行業(yè)帶來四點積極影響。
首先，新政的出臺在一定程度上體現(xiàn)國家對商業(yè)健康保險的重視，決心進一步扶持商業(yè)健康險公司在國家健康保障體系中發(fā)揮更重要的作用，以構(gòu)建更健全的社會醫(yī)療保障體系。從長遠來說，商業(yè)健康險市場將擁有更廣闊的前景。
其次，稅優(yōu)健康險是國家首個享受直接抵減個人所得稅優(yōu)惠政策的健康險。讓利于民，一方面將減輕個人購買商業(yè)險的經(jīng)濟負擔(dān)，另一方面將吸引更多人通過購買商業(yè)保險來完善自身的健康保障。
此外，稅優(yōu)健康險將不會拒保，產(chǎn)品準入門檻低，惠及普羅大眾，會極大地擴展購買人群，這也將成為社保醫(yī)療外的有力補充，具有積極的社會意義。它的設(shè)計將遵循合理定價、保本微利的經(jīng)營原則，具備準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是保險企業(yè)主動承擔(dān)社會責(zé)任的又一體現(xiàn)。
趙?？∵€表示，由于購買門檻較低，各種人群均可投保且需保證續(xù)保，這對保險公司的軟硬件設(shè)施、主動服務(wù)能力及風(fēng)險管理能力提出更高的要求。
針對普惠大眾：準入門檻低、保障范圍廣、保障額度高
所謂“稅優(yōu)健康險”，顧名思義，即對個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以個稅前扣除。可以簡單理解為，每月個人所得稅起征點提高200元。目前個人所得稅的起征點為3500元，如果個人購買商業(yè)健康險保費達到2400元，那個人所得稅的起征點則調(diào)高為3700元。
業(yè)內(nèi)人士分析，目前的醫(yī)保雖然覆蓋面廣，但保障額度不高，且設(shè)有醫(yī)保目錄，不保目錄外的費用，難以滿足百姓對醫(yī)療保障的品質(zhì)需求。從示范性產(chǎn)品條款來看，稅優(yōu)健康險可以作為個人醫(yī)保外的強有力補充。
平安人壽產(chǎn)品專家指出，稅優(yōu)健康險具有“投保門檻低、保障范圍廣、保障額度高”等特點。首先，誰能買？示范條款顯示，正常交納個稅的納稅人均可以購買，保證承保，且保險公司必須每年續(xù)保，讓客戶擁有長久的保障。
其次，保什么？稅優(yōu)健康險一方面是保障責(zé)任范圍廣：提供住院醫(yī)療費、住院前后門診醫(yī)療費、6種特定疾病門診（惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學(xué)治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術(shù)后抗排異治療或肝硬化治療）、3種慢性?。ㄌ悄虿?、高血壓、冠心?。╅T診費報銷；另一方面是保障內(nèi)容范圍廣：社保范圍內(nèi)的剩余費用可100%報銷，社保范圍外的費用80%報銷。
最后，保多少？賠多少？政策提出，稅優(yōu)健康險的年保障額度不得低于20萬元，累計保障額度不少于80萬，且每年醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%；如低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶中，真正體現(xiàn)微利經(jīng)營。
整合平安集團資源 平安人壽致力于成為“健康管理專家”
個人稅優(yōu)健康險的出臺，對于行業(yè)和個人來說都具有非常重要的意義。趙福俊同時表示，平安人壽將在稅優(yōu)健康險新政的有利契機下，為客戶提供更多貼合實際需求的保險產(chǎn)品以及配套服務(wù)。借助國家對于個人健康問題的重視和利好政策的出臺，平安人壽將為廣大客戶帶來更好的保險消費體驗，提升國民保障水平。
據(jù)了解，基于對健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)未來的展望，中國平安已形成健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的整體戰(zhàn)略布局，并將健康醫(yī)療與資產(chǎn)管理并列作為未來的兩大核心戰(zhàn)略。作為平安健康管理的首款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，“平安好醫(yī)生”首創(chuàng)中國規(guī)模最大的全職網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生團隊，以自建醫(yī)學(xué)團隊、外部專科醫(yī)生以及外部全科醫(yī)生三個圈層，為客戶提供7*24小時優(yōu)質(zhì)服務(wù)，客戶滿意度高達98%。醫(yī)療資源方面，平安擁有獨一無二的O2O健康醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，囊括中國頂尖醫(yī)生資源、醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)、藥房網(wǎng)絡(luò)以及體檢機構(gòu)。截至目前，平安好醫(yī)生日均咨詢量已突破9.8萬。
除了上述的“醫(yī)”與“藥”外，“急救”也是百姓出行所不可缺少的服務(wù)。平安人壽通過與國內(nèi)外頂尖醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)合作，為客戶免費提供國內(nèi)援助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運、醫(yī)療費用擔(dān)保墊支等14項服務(wù)，全方位呵護醫(yī)療需求。趙福俊表示，借助平安集團的整體資源，平安人壽將致力于成為客戶的“健康管理專家”。
